Эксперт № 37 (2013)
Шрифт:
Фото: Russian Look
По предварительным данным, ущерб от наводнения на Дальнем Востоке оценивается в 30 млрд рублей. Но выплаты страховщиков будут минимальны. Затраты на восстановление жилья и коммуникаций практически полностью лягут на государственный бюджет.
Ежегодно государство тратит миллиарды на субсидирование сельскохозяйственного страхования. Но, как оказалось, система страхования с государственной поддержкой не включает в себя риск наводнения, а значит, сельхозпроизводители на Дальнем Востоке не получат страхового возмещения. Скорее всего, их ущерб будет покрываться из государственного бюджета напрямую.
В 2012–2013
Все эти примеры говорят о том, что в России защиту от важнейших рисков берет на себя не страховой рынок, а государство.
Нелюбимые дети
Сильная страховая отрасль — обязательный элемент эффективной экономики. Страховые компании должны покрывать значительную часть убытков от чрезвычайных ситуаций и аккумулировать средства для долгосрочных инвестиций в экономику. Но государство никогда всерьез не ставило подобных задач перед страховым рынком. Наоборот, в жизнь претворялась политика государственных компенсаций, отнюдь не стимулирующая людей к страхованию.
Для того чтобы рынок стал сильным, страховщики должны иметь понятные условия работы. Не стоит политизировать вопрос тарифов в ОСАГО, в массовом порядке покрывать ущерб по незастрахованным объектам. Первоочередные меры должны касаться обновления законодательства, в частности статьи о страховом договоре в Гражданском кодексе.
В то же время важно стимулировать ключевые для государства сегменты страхового рынка — способствовать развитию накопительного страхования жизни, содействовать созданию многоуровневой системы защиты от природных катастроф. «Дополнительную поддержку рынку окажет создание на государственном уровне стимулов для граждан к самостоятельной защите своих имущественных интересов посредством страхования. Кроме того, важной мерой могло бы стать введение налоговых льгот на страхование жизни», — уверена Сирма Готовац , генеральный директор СГ «Уралсиб».
Таблица 1:
Российские страховые компании в разрезе размерных классов, 1-е полугодие 2013 года
Таблица 2:
Финансовые показатели ведущих российских страховщиков на 30.06.2013 (млн руб.)
Кумуляция рисков
Чтобы решать государственные задачи, страховщики должны справиться с внутренними проблемами. В 2013 году страховой рынок столкнулся одновременно с четырьмя вызовами: замедлением роста взносов, падением рентабельности, кризисом доверия и ужесточением регулирования. Эти вызовы усиливают друг друга. На фоне снижения прибыли у страховых компаний может не найтись достаточно средств для повышения качества урегулирования убытков. Рост выплат при условии сохранения приемлемой рентабельности требует повышения тарифов. А этот шаг с учетом замедления роста взносов способен привести к резкому сокращению страхового портфеля и кризису ликвидности. В условиях ужесточения надзора многие страховщики могут просто не пережить эту ситуацию.
«В корпоративном сегменте в случае кризиса мы ожидаем нового витка демпинговых войн, который
В этих условиях выживут и будут решать государственные задачи только те компании, которые смогут повысить лояльность страхователей и одновременно генерировать прибыль от страховой деятельности. «Главный тренд на страховом рынке — снижение затрат и повышение рентабельности бизнеса за счет автоматизации бизнес-процессов и технологий. Сокращение издержек, приближение маржи к европейским показателям — первоочередные задачи для ведущих страховщиков», — уверен Сергей Рябцов , член совета директоров группы «Ренессанс Страхование».
«Рост привлекательности отрасли зависит от решения текущих ключевых проблем: повышения эффективности управления, в том числе за счет внедрения передовых ИТ-решений и новых технологий, а также более эффективных мер противодействия страховому мошенничеству. Важнейшая задача — преодоление репутационных потерь за счет реализации комплексной коммуникационной программы формирования позитивного образа страховщика в глазах государственной системы управления и населения нашей страны», — соглашается Андрей Коженков , начальник департамента маркетинга и коммуникаций «БИН Страхования».
Таблица 4:
Компании — лидеры в различных видах имущественного страхования по итогам 1-го полугодия 2013 г.
Таблица 3:
Компании — лидеры в различных видах личного страхования по итогам 1-го полугодия 2013 г.
Таблица 5:
Компании — лидеры в обязательных видах страхования по итогам 1-го полугодия 2013 г.
Таблица 6:
Компании — лидеры в страховании транспорта по итогам 1-го полугодия 2013 г.
Таблица 7:
Компании — лидеры по видам страхования, 1-е полугодие 2013 года
Время диалога
На этом фоне чуть ли не единственным позитивным событием выглядит создание мегарегулятора на базе Банка России. Ожидаемое усиление надзора будет болезненным для страховщиков, но в конечном счете может решить задачу повышения доверия к ним.
Кроме того, у страховой отрасли появился шанс наладить конструктивный диалог с государством. «Страховое сообщество возлагает серьезные надежды на новую команду регулятора, ждет от нее более справедливого отношения к проблемам отрасли и поиска новых путей их решения», — рассказывает Сергей Ефремов , исполнительный вице-президент СГ МСК.